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5年期定期存款庫存“告急”！

2025-11-11 17:01:12 來源：市場資訊

來源：中國銀行保險報網

(資料圖)

曾被視為“攬儲利器”的長期限定期存款庫存“告急”。近日，土右旗蒙銀村鎮銀行發布調整存款利率通知，在對3個月至3年期人民幣定期存款利率進行調降的同時，明確“取消5年整存整取定期存款”。

《中國銀行保險報》記者查看多家銀行APP并走訪幾家銀行網點發現，不少銀行的特色存款產品、大額存單最長存期僅為3年。在凈息差持續承壓的當下，銀行業正對中長期儲蓄產品進行重估與調整：部分產品悄然下架，而仍被保留的產品則附上了更為精細的管理規則。

5年期定期存款蹤影難覓

“村鎮銀行取消5年期整存整取定期存款，主要是因為銀行對未來利率走勢有進一步下降的預期，因此根據自身負債結構調整攬儲策略，降低長期負債水平。”融360數字科技研究院高級分析師艾亞文向《中國銀行保險報》記者點評指出，取消5年期定期存款大概率會成為一種趨勢。

采訪中，記者注意到，在許多銀行推出的特色存款、大額存單中，5年期定期存款已悄然離開產品貨架；5年整存整取定期存款利率優勢相對并不明顯，或被賦予更精細的管理規則。

大型銀行方面，目前在六大行的手機銀行APP上，5年期定期存款整存整取利率最高可至1.60%，不過帶有一定門檻限制。

比如，記者在中國工商銀行手機銀行APP中操作發現，如果存款金額達不到10萬元，5年期整存整取利率僅為1.30%；只有存款金額達到10萬元，才能觸發1.55%的最高利率。中國銀行APP顯示，5年期整存整取利率最高為1.6%，起存金額至少為2000元。

在股份制銀行、地方性銀行中，3年期、5年期定期存款利率倒掛的情況普遍存在，短期限存款選擇更加豐富，長期限存款則相對較少。

比如，招商銀行手機銀行APP中，特色存款產品最高期限為2年，年化利率1.4%。該行的5年期整存整取存款年利率只有1.3%。民生銀行手機銀行APP中1萬元起存、3年期“安新存”特色存款產品年利率為1.7%，5年期整存整取存款利率僅為1.35%。北京銀行面向個人養老金賬戶及北京市第三代社保卡客戶的專享3年期存款產品年利率最高可至1.75%，5年期整存整取存款利率只有1.35%。

“現在3年期以上的定期存款利率普遍比較低，這類產品也不是我們主推的。年底雖然有營銷壓力，但目前也沒有收到提高利率的通知。”北京地區一股份制銀行理財經理告訴記者。

年末攬儲不再依賴高息存款

從上市銀行三季報披露的數據來看，當前，銀行業整體仍面臨凈息差收窄壓力。加強負債成本管控，以更精細化的管理來平衡規模、成本，既是金融管理部門引導的方向，也是銀行實現可持續經營的必由之路。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬向記者指出，在負債端精細化管理方面，銀行可以考慮優化存款結構，如提升活期存款占比或者壓降高成本長期定期存款，降低付息成本。同時，參考市場利率變化動態調整定價，拓展同業存單等多元化負債來源，平衡流動性指標與成本。

艾亞文建議，銀行可以通過調整資產配置，增加高收益資產比重，如優質信貸資產以提高資產端收益率。同時，通過規范存款定價避免無序競爭，合理控制高息存款產品，減少負債成本。此外，還可以通過提供優質的服務和個性化產品，增強客戶黏性，減少存款流失。

年末通常是各家銀行的營銷旺季，也是引客、留客的關鍵時期。當高息長期限存款不再是“攬儲利器”，銀行該如何平衡旺季營銷與成本管控？

北京地區一城商行理財經理告訴記者，現在來咨詢定期存款的客戶變少了。對于追求財富穩健的客戶，目前主推的是一款專門為年末攬客設計的銀行理財產品，風險等級R2，業績比較基準在年化2.20%至2.40%。“封閉期限比較短，大概3個月，是產品的一個亮點。”

“在金融服務更加綜合化的當下，銀行應綜合發展多種業務，實現資金留存，以更好地豐富存款來源。”婁飛鵬表示，商業銀行需要避免單純采用價格競爭，可考慮通過“預提醒”、設計專屬方案等方式，留住既有存款，同時通過發展資產和中收業務來沉淀存款。

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